Mulai 1 Januari 2027, sesiapa yang ingin membuat pinjaman peribadi melebihi RM100,000 perlu menyertai modul pendidikan kewangan berdurasi 15 minit terlebih dahulu. Peraturan baharu ini diumumkan oleh Bank Negara Malaysia (BNM) bagi memastikan peminjam lebih faham tentang komitmen kewangan yang bakal mereka tanggung.
Modul khas ini dibangunkan bersama Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK). Ia akan menerangkan secara ringkas tentang kadar faedah berkesan, caj penalti, serta risiko hutang jangka panjang. Tujuannya mudah – supaya peminjam buat keputusan dengan lebih bijak dan elak terbeban hutang.
💡 Kenapa Had RM100,000?
Menurut BNM, had ini ditetapkan kerana pinjaman berskala besar mempunyai risiko kebankrapan yang lebih tinggi.
Sebagai contoh, ketika program “RumahKu” dilancarkan untuk pembeli rumah pertama, 20% peserta akhirnya menangguh permohonan mereka selepas mengikuti modul tersebut. Ini menunjukkan kesedaran kewangan memang meningkat selepas memahami realiti komitmen sebenar.
Jurucakap BNM berkata, “Kami mahu rakyat menilai semula keperluan mengambil pinjaman besar dan memahami kesan jangka panjangnya sebelum tandatangan apa-apa dokumen.”
📉 Tiada Lagi Flat Rate & Rule of 78
Selain modul, BNM turut melarang penggunaan kaedah “flat rate” dan “Rule of 78” bagi semua pinjaman baharu mulai 2027.
Sebaliknya, semua institusi kewangan diwajibkan guna kaedah baki menurun (reducing balance) — sistem yang lebih adil dan telus.
Dengan kaedah baki menurun, faedah hanya dikenakan atas baki pinjaman semasa, jadi jumlah bayaran faedah akan semakin berkurang setiap bulan.
Manakala Rule of 78 pula sebaliknya – faedah banyak dibayar pada awal pinjaman, menyebabkan peminjam rugi jika membuat bayaran awal.
⚠️ Risiko & Kesedaran Kewangan
BNM dedahkan hampir 50% kes kebankrapan antara tahun 2020 hingga 2024 berpunca daripada pinjaman peribadi.
Langkah baharu ini dijangka dapat kurangkan risiko tersebut, selain mendidik masyarakat tentang pentingnya pengurusan hutang yang sihat.
✅ Kesimpulan
Polisi baharu BNM ini bukan untuk menyusahkan, tapi untuk mendidik pengguna menjadi lebih bijak dalam menguruskan kewangan.
Hanya 15 minit diperlukan untuk lengkapkan modul — tapi impaknya boleh selamatkan masa depan kewangan seseorang.
📌 Tip Sebelum Mohon Pinjaman Besar:
- Semak dulu semua komitmen bulanan sedia ada
- Fahami kadar faedah dan caj tersembunyi
- Pastikan kemampuan bayar balik stabil
- Lengkapkan modul kewangan BNM